こんにちは。
私の弟が念願の注文住宅を44才で建て、35年の住宅ローンを組みました。
完済年齢は「約80才！」
「できるだけ早く繰り上げ返済をして借金を無くそう！」と考えているようです。
弟は勉強が大嫌いで高校中退。~(>_<。)＼
住宅ローン控除や団信のことなど、よくわかっていない様子。。
そこで不動産業界20年以上＋宅建士＋FP、そして「兄」である私が、本気で弟のライフプランのアドバイスをしたいと思います。
そのアドバイスとは「繰り上げ返済はするな！」ということです。
なぜ私が繰り上げ返済をしないことをすすめるのか、勉強嫌いの弟が最後まで読んでくれるよう、できるだけ難しい言葉や数字を無くし、わかりやすく書いていきたいと思います。
繰り上げ返済をしてはいけない理由
住宅ローンを繰り上げ返済してはいけない理由はこんな感じ。
- こんなに低い金利で借り入れできるローンは他にない！
- 生命保険の機能も付いている。
- 特に最初の13年間は絶対ダメ！（住宅ローン控除をフルに活用できなくなるかも。）
ひとつひとつ、もう少しわかりやすく書いていきたいと思います。
今後、車などの高額商品は現金で買って！
今後、車などの高額商品は現金で買ってほしい。
これはどういうことかというと「マイカーローン」などを利用しないで！ということです。
頑張って住宅ローンの繰り上げ返済を行って、手元に現金が少ないので車購入はマイカーローンを組む。。。
これ絶対ダメなやつです(┬┬﹏┬┬)
なぜなら「金利が全然違う」から！
もし３００万円の車を5年間のローンで買った場合、支払の総額はなんと！
住宅ローンの方が、約116,716円もお得です！
・住宅ローンの場合 総額 3,038,281円
・マイカーローンの場合 総額 3,154,997円
住宅ローンほど低い金利で借りられるローンは他にないんです！
返済予定のまとまったお金は「インデックス投資」に回わすべし！
私の弟の情報を整理するとこんな感じ。
- 年齢４４歳。奥さんと子供２人の４人家族。
- 子供は中２と小学６年生。
- ローン借入額 3,000万円以上
- 毎月の返済額 約8万円（ボーナス払い無）
- 変動金利（約0.5％）で借入
- 世帯年収 約700万円
- 職業は会社員。奥さんは自営業。
これから子供たちに教育資金がかかることは間違いなし。
このような場合は、無理した繰り上げ返済はおすすめできません。
でも、繰り上げ返済できるお金があるのだとしたら、インデックス投資を行うことをおススメします！
わかりやすく言えば、楽天証券をサッサと開設して、eMAXIS Slimの全世界株式を買ってね。ということです。
長期的に見れば、どの方がお得になる可能性が高いです。
また急にお金が必要になったとき、すぐに売って現金にすることができるので安心です。
生命保険は解約！
住宅ローンには、借りた人が亡くなった場合、借入金を帳消してくれる保険が付いています。
つまりざっくり言えば、「3,000万円のローンが残っている場合、3,000万円支払われる生命保険に入っているのと同じ」ということです。
毎月の返済額にこの生命保険料も含まれているのですから、住宅ローンってけっこうお得なんです。
だから無理して完済するのはもったいない。
無理に返済してジリ貧な生活になるのであれば、住宅ローンをできるだけ長い期間借りるというのは、よい判断だとおもいます！
というわけで、もしすでに生命保険に加入しているのあれば、すぐに見直しをするか、解約することをおススメします。
住宅ローン控除の手続きは必ず行う！
住宅ローン控除とは、さっくり言えば13年間、税金が安くなる制度のこと。（※令和5年と6年は改正で条件が変わるので注意！）
この住宅ローン控除は、スゴイ破壊力です！
給与から天引きされてしまった税金（所得税など）がほぼ全て戻ってくるのはないでしょうか！
おそらく15~20万円くらい税金が戻ってくると思います╰(*°▽°*)╯
ただし！
この住宅ローン控除を受けるには、最初の1年目だけ自分で確定申告する必要があります！
絶対忘れないように頑張りましょう！！
最初の1年目だけ確定申告すれば、次の年からは、会社が年末に手続きしてくれます！
と、ここで要注意ポイント！
家を購入すると税務署から「住宅借入金等特別控除額の計算明細書」っていう書類が郵送されてきます。
13年分、13枚あります。2年目以降毎年、1枚ずつ会社の経理に提出します。
これを無くすと、再発行の手続きなどをしなくてはならず、超~面倒なことになります！
絶対無くさないようにしましょう！（1年に1回しか使わないので紛失しやすいんです。。）
まとめ｜焦らずのんびり住宅ローンと一緒に過ごしていきましょう！
住宅ローンは、日本で一番低い金利で借りることができる借金です。
急いで返済したくなる気持ちもわかりますが、頑張って住宅ローンを全額返済して、車購入をマイカーローンを使い、多額の生命保険料を支払う生活をしてしまうのは、とても残念な感じがします。
住宅ローンの良いところを理解して、上手に付き合っていくことができれば、きっと10年後、20年後の生活が変わっているのかな~っと思います！
以上、最後まで読んでくれてありがとうございました！
