こんにちは。
私の弟が念願の注文住宅を44才で建て、35年の住宅ローンを組みました。
完済年齢は「約80才！」
「できるだけ早く繰り上げ返済をして借金を無くそう！」と考えているようです。
住宅ローンの返済については、様々な意見があるとは思いますが、不動産業界20年以上＋宅建士＋FP、そして「兄」である私が、実体験をもとに、本気で弟にアドバイスをしたいと思います。
そのアドバイスとは「繰り上げ返済はしないほうがいい！」ということです。
その理由について、書いていきたいと思います。
繰り上げ返済をしてはいけない理由
住宅ローンは繰り上げ返済をしない方がいいと思う理由をあげてみました。
- こんなに低い金利で借り入れできるローンは他にない！
- 生命保険の機能も付いている。
- 特に最初の13年間は絶対ダメ！（住宅ローン控除をフルに活用できなくなるかも。）
ひとつひとつ、もう少しわかりやすく書いていきたいと思います。
車などの高額商品は現金で買って！
今後、車などの高額商品は、できるだけローンを組まないようにしたほうがいいと思います。
頑張って住宅ローンの繰り上げ返済を行って、手元に現金が少ないので車購入はマイカーローンを組む。。。
これ絶対ダメなやつです(┬┬﹏┬┬)
なぜなら「金利が全然違う」からです！
もし３００万円の借入を車のローンと住宅ローンで比べてみると、、
住宅ローンの方が総額、約116,716円もお得になるんです！
借入期間は5年間。
・住宅ローンの場合 総額 3,038,281円
・マイカーローンの場合 総額 3,154,997円
住宅ローンほど低い金利で借りられるローンは他にないんです！
住宅ローンを早く返すことに必死になって、手持ち金不足にならないように気をつけることをおすすめします。
返済予定のまとまったお金は「インデックス投資」に回わすべし！
私の弟の情報を整理するとこんな感じ。
- 年齢４４歳。奥さんと子供２人の４人家族。
- 子供は中２と小学６年生。
- ローン借入額 3,000万円以上
- 毎月の返済額 約8万円（ボーナス払い無）
- 変動金利（約0.5％）で借入
- 世帯年収 約700万円
- 職業は会社員。奥さんは自営業。
これから子供たちに教育資金がかかることは間違いなし。
このような場合は、無理した繰り上げ返済はしないほうがいいと思います。
もし、繰り上げ返済できるお金が貯まったのならば、無理のない範囲でインデックス投資を行うことをおススメします！
楽天証券を開設して、eMAXIS Slimの全世界株式あたりを買うのがよいかもしれません。
投資なので絶対に得するとは言えませんが、長期的に見れば、繰り上げ返済よりもお得になるのではないかと思います。
また急にお金が必要になったとき、すぐに売って現金にすることができるので安心です。
生命保険は解約！
住宅ローンには、借りた人が亡くなった場合、借入金を帳消してくれる保険が付いています。
つまりざっくり言えば、「3,000万円のローンが残っている場合、3,000万円支払われる生命保険に入っているのと同じ」ということになります。
毎月の返済額にこの生命保険料も含まれているのですから、住宅ローンってけっこうお得ですよね。
だから無理して完済するのはもったいないと私は思います。。
無理に返済してジリ貧な生活になるのであれば、住宅ローンをできるだけ長い期間借りるというのは良い考え方だと思いますし、私もそのようにする予定です。
というわけで、もしすでに生命保険に加入しているのあれば、すぐに見直しをするか、解約することをおススメします。
住宅ローン控除の手続きは必ず行う！
住宅ローン控除とは、さっくり言えば13年間、税金が安くなる制度のことです。（※令和5年と6年は改正で条件が変わるので注意！）
この住宅ローン控除は、スゴイ破壊力です！
給与から天引きされてしまった税金（所得税など）がほぼ全て戻ってくるのはないでしょうか！
おそらく15~20万円くらい税金が戻ってくると思います╰(*°▽°*)╯
ただし！
この住宅ローン控除を受けるには、最初の1年目だけ自分で確定申告する必要があります！
絶対忘れないようにして欲しいです！！
最初の1年目だけ確定申告すれば、次の年からは、会社が年末に手続きしてくれます！
と、ここで要注意ポイント！
家を購入すると税務署から「住宅借入金等特別控除額の計算明細書」っていう書類が郵送されてきます。
13年分、13枚あります。2年目以降毎年、1枚ずつ会社の経理に提出します。
これを無くすと、再発行の手続きなど、超~面倒なことになります！
絶対無くさないようにしましょう！（1年に1回しか使わないので紛失しやすいんです。。）
まとめ｜焦らずのんびり住宅ローンと一緒に過ごしていきましょう！
住宅ローンは、日本で一番低い金利で借りることができる借金です。
急いで返済したくなる気持ちもわかりますが、頑張って住宅ローンを全額返済して、車購入をマイカーローンを使い、多額の生命保険料を支払う生活をしてしまうのは、とても残念な感じがします。
住宅ローンの良いところを理解して、上手に付き合っていくことができれば、きっと10年後、20年後の生活が変わっているのかな~っと思います！
以上、最後まで読んでくれてありがとうございました！
